Вход Зарегистрироваться
Как проверить налоги по ИНН?
1
1
6
Чем полезно страхование жизни и здоровья

Чем полезно страхование жизни и здоровья


Viktoria Viktoria
1357
+2
1
Чем полезно страхование жизни Накопительное страхование жизни – достаточно популярный способ накопления средств. В 2012 году, по данным швейцарского перестраховщика Swiss Re, объем премий по страхованию жизни составил $2,621 трлн, что на 2,3% больше, чем по итогам предыдущего периода. В то же время по развивающихся рынках темпы роста были выше — 4,9%. На первом месте по объему премий по страхованию жизни – США ($567,7 млрд, 21% рынка): в США услугой пользуются 90% граждан. На втором – Япония ($524,4 млрд, 20,01%), на третьем – Великобритания ($205,9 млрд, 7,86%). В Украине по накопительным договорам страхования жизни приходится всего 660 млн грн, причем 95% — договора страхования с частными лицами, а 5% — корпоративные договора. Однако страховщики утверждают, что страхование жизни в Украине начало развиваться порядка 10 лет назад, поэтому перспективы для роста рынка довольно большие.

Будущая защита

Главная задача договора страхования жизни – защитить жизнь и здоровье застрахованного лица от ряда рисков на протяжении длительного периода времени. Некоторые СК, чтобы привлечь клиентов, включают в договора также риск критических заболеваний, травмы, полученные в результате занятий экстремальными видами спорта, авиакатастрофы, ДТП и другие дополнительные риски. Стоимость страховки при этом увеличивается, но клиент в случае угрозы жизни или здоровью получит компенсацию. Некоторые СК предлагают клиентам опцию освобождения от уплаты страховых платежей, например, если страхователь получил инвалидность І группы.

Договора страхования жизни заключаются, как правило, на 10-20 лет, хотя встречаются и на более короткие сроки, например, на 5 лет. Затем, исходя из своих возможностей, клиент выбирает размер страховой суммы – той суммы, которую он получит по истечению срока действия договора. А страховщик в свою очередь рассчитывает размер взносов, которые застрахованный может платить раз в год, ежеквартально или же ежемесячно.

По окончанию срока действия договора клиент может получить выплату несколькими способами: всю сумму сразу, оформить пенсию на определенный срок либо так называемую пожизненную пенсию. Минус выплат в рассрочку в том, что проценты на остаток средств после завершения действия договора не начисляются. То есть сразу после начала выплат накопленная сумма «замораживается» на счету клиента и из них только осуществляются выплаты. Именно поэтому эксперты рекомендуют снять всю сумму и, например, положить их на банковский депозит, чтобы получить дополнительный доход.

Если застрахованный не дожил до окончания срока действия договора, то его родственники получат всю страховую сумму в полном объеме. Если выплату получает наследник 1-ой или 2-ой степени родства, то ставка налогообложения будет нулевая. В остальных случаях ставка составит 15%. Уплатить налог придется и при досрочном расторжении договора.

Без риска для жизни

Среди преимуществ компаний по страхованию жизни – опыт на рынке. Первая специализированная страховая компания по страхованию жизни «Общество достойной жизни» была создана в 1740 году. В России первое коммерческое страховое общество по страхованию жизни «Жизнь» было учреждено в 1863 году. Кроме того, вложения в СК защищены государством: если со страховщиком что-то случится, например, он обанкротится, все резервы компании будут переданы другом страховщику. Впрочем, мировой финансовый кризис показал, что у некоторых СК резервы включали в себя неликвидные активы, поэтому в случае банкротства таких компаний, клиенты могли потерять все свои сбережения. Для таких случаев в некоторых странах существуют фонды гарантирования страховых выплат. В Украине создание такого фонда инициировалось неоднократно, однако законопроект так и не был принят.

Впрочем, в отличие от НПФ, в страховании жизни клиент может расторгнуть договор с СК досрочно. Однако на руки страхователь получит не все уплаченные в СК средства, а лишь так называемую выкупную сумму – сумму инвестиций за вычетом админрасходов СК. В первые годы страхования выкупная сумма может составлять лишь 50% от уплаченных взносов. Но чем дольше клиент страхуется, тем большую сумму он получит в случае расторжения договора.

Наравне с депозитами

Еще одно преимущество накопительного страхования — гарантированный доход в размере 4,0% годовых. Такая прибыль не всегда покрывает даже уровень инфляции, поэтому ряд СК включаю в договор опцию индексации, которая покроет все риски, связанные с ростом цен. Однако клиентам нужно быть готовым, что в ходе индексации будут пересмотрены и размеры регулярных платежей.

Впрочем, доход по договорам страхования не ограничивается 4%. 85% инвестиционного дохода, который СК получают от инвестирования средств, распределяются между владельцами страховых полисов. В Украине в последние годы инвестдоход некоторых СК достигал 20% годовых. Несмотря на высокую доходность, управляющие активами страховых компаний не являются рискованными инвесторами. Большую часть средств они вкладывают в инструменты с фиксированной доходностью, например, в высоколиквидные надежные государственные облигации, или хранят на банковских депозитах. На долю таких инвестиций приходится чуть менее 50% средств. Часть средств они хранят в акциях или корпоративных облигациях, однако после кризиса 2008 года предпочтение отдается стабильно работающим компаниям. Сегодня в акциях страховщики хранят всего 10% средств.
В развитых странах сложно найти человека, у которого нет хотя бы одного полиса страхования жизни. Как правило, даже дети с самого рождения застрахованы сразу в нескольких компаниях. В постсоветских странах страхование жизни – редкость. В первую очередь потому, что население пока еще не ощутило пользы от таких инвестиций. Однако страховые компании рассчитывают, что страхование жизни в Украине обретет популярность.
По дате По рейтингу
Комментарии 1
Нет в постсоветских странах культуры страхования, все еще надеются, что бесплатная медицина всесильна
0
Похожие статьи
Активные пользователи
Топ пользователей
Топ блогов