Вход Зарегистрироваться
Как проверить налоги по ИНН?
1
1
6
Что такое ипотека

Что такое ипотека


Mike911 Mike911
1524
+3
6

Официальная трактовка

По российским законам, предметом ипотеки могут быть земельные участки, предприятия, жилые дома и квартиры, дачи и гаражи, воздушные и морские суда и даже космические объекты. В то же время рядовые потребители обычно сталкиваются с ипотекой недвижимости по происхождению (корабли и самолеты считаются недвижимостью по закону). А чаще всего – с ипотечным жилищным кредитованием.

Особенности ипотеки

Из-за высокой стоимости предмета ипотеки заем обычно выдается на долгий срок и под относительно небольшой процент. Банки, чтобы застраховать себя от падения стоимости залога, выдают заем на меньшую сумму, чем рыночная стоимость залога. В случае приобретения жилья в кредит это реализуется с помощью первоначального взноса, который должен внести заемщик. При невыполнении заемщиком своих обязательств, кредитор вправе взыскать залог (ипотеку), имея преимущество перед другими кредиторами должника.

Нужно отметить, что условия ипотечного кредитования могут быть самыми разными. Банк может принимать в ипотеку как существующую недвижимость, так и строящуюся, как жилую, так и нежилую. Целью кредита, который обеспечивается ипотекой, не обязательно является приобретение жилья. Возможна ситуация, когда заем на приобретение одного объекта недвижимости выдается под залог другого. Кроме того, ипотечный кредит можно получить в случае, если заемщик собирается самостоятельно строить жилой дом.

20140903155432_ace29.jpg

Жилищное ипотечное кредитование в России

В феврале 2014 года 84% россиян не имели денег на покупку жилья, 61% имели потребность в приобретении жилья, а 51% имели потребность и не имели возможности. Доля ипотечных кредитов в общем объеме потребительского кредитования довольно высока – до 30%. В первом полугодии 2014 26,4% всех сделок с жильем заключались с использованием ипотечного кредитования.

Стоимость ипотеки в России

Несмотря на улучшение показателей рынка ипотечного кредитования и рынка недвижимости в первом полугодии 2014 года, в ближайшее время рынок ожидает стагнация. Это связано с повышением с начала 2014 года ключевой ставки ЦБ РФ с 5,5% до 8% и снижением реальных доходов граждан. По прогнозу экспертов, за 2014 год средняя ставка по ипотеке вырастет с 12,6% до более чем 13,5% годовых. Следует понимать, что при повышении ставки с 12,6% до 13,5% годовых переплата по кредиту может вырасти приблизительно на 30% от суммы кредита, если заем берется на 30 лет.

Реальная стоимость ипотеки зависит не только от стоимости длинных денег, но и от схемы погашения. К примеру, при ставке 13,5% годовых и сроке кредитования в 30 лет переплата при аннуитетной схеме (равными платежами) составляет 300%, а при классической (когда ежемесячный платеж постепенной уменьшается) – 200%.

Влияет и стоимость депозитов. Из-за нехватки долгосрочных пассивов банкам приходится выдавать ипотечные кредиты за счет вкладов населения, большая часть которых размещены на срок до 3 лет. Это повышает риски для банка, которому в будущем придется привлекать новые краткосрочные и среднесрочные вклады. Рост рисков автоматически означает рост стоимости кредита.

На стоимость ипотеки еще влияет доля первоначального взноса к стоимости недвижимости. Чем меньше первоначальный взнос – тем выше ставка по кредиту. Банки могут увеличивать номинальную ставку ипотечной программы, если недвижимость не была построена на кредитные средства банка или если заем оформляется до регистрации ипотеки (например, если объект еще строится).

20140903155720_af7a2.jpg

Виды ипотеки

Согласно закону, в России есть два вида ипотеки: в силу договора и в силу закона. Залог недвижимости в силу закона возникает без соответствующего соглашения с банком. Для этого достаточно потратить полученный от банка кредит на приобретение недвижимости. Банки стандартизируют условия ипотеки, разрабатывая различные программы. Свои социальные программы предлагает и государство. Все это тоже можно считать видами ипотеки.

Риски ипотеки

В условиях экономической нестабильности ипотечный кредит – рискованное предприятие. В число рисков входят падение доходов заемщика, изменение ключевой ставки, к которой может быть привязана ставка по ипотеке, девальвация национальной валюты, если кредит в долларах, падение цен на недвижимость, стихийные бедствия и даже раздел имущества при разводе. Кроме того, из-за высокой ставки (к примеру, в Сбербанке России, где ипотека одна из самых дешевых, ставка составляет от 12,5% до 16%) и долгосрочности кредита (до 30 лет) процентные выплаты могут превышать стоимость недвижимости в 2-4 раза.

20140903155814_6220e.jpg


ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Кредит под залог квартиры: 5 причин хорошо подумать


Выводы

Ипотека – одновременно простое и сложное понятие. С одной стороны, это просто залог недвижимости, с другой стороны, за время развития ипотека стала институтом (т.е. совокупностью норм права в сфере залогового кредитования) со своими правилами, видами, практиками и особенностями.

Что такое ипотека? Это греческое слово, которым называли заложенную вещь, которая оставалась в пользовании должника. Сейчас под ипотекой обычно понимают залог недвижимости. Давайте разберемся, что такое ипотека, какая ее стоимость и отчего она зависит, какие существуют виды ипотеки и какие ее особенности.
По дате По рейтингу
Комментарии 6
Как говорится, экономика должна быть экономной, а семейный бюджет рациональным. Семья, которая берет ипотек, будет тщательнее считать деньги. Многие ранее доступные "радости жизни" надо будет вычеркнуть из своей жизни, но зато будет свое жилье, что важнее
0
А по-моему сейчас достаточно выгодных предложений банкрв, где может быть и достаточно приемлемая процентная ставка.
0
Я вот что заметил: после взятия ипотеки у многих в жизни начинается, скажем так, "взлетная полоса". У человека появляется стимул больше работать, он усерднее трудиться, становится более уверенным в себе, своих силах. Это приводит к карьерному росту, повышению зарплаты. Просто нужно относиться к этому кредиту не как к камню на шее, а как к стимулу для роста и самосовершенствования.
0
Сейчас мало кто может взять ипотеку еще и потому, что требуются высокие официальные доходы. А ведь многие получают зарплату в конвертах. Да и практически 100-процентная переплата не радует
0
Проценты сейчас нереально высокие, да и переплата огромная. Невыгодно абсолютно. Разве что надеяться на эту программу "Доступного жилья"…
0
Ипотека это, конечно, дорого, хлопотно и еще попробуй ее получи, но все же много в ней плюсов. Ведь можно сразу стать владельцем собственного жилья, что сейчас особенно ценно!
0
Похожие статьи
Активные пользователи
Топ пользователей
Топ блогов