Вход Зарегистрироваться
Как проверить налоги по ИНН?
1
1
6
Что такое ипотека?

Что такое ипотека?


Shkatov Shkatov
1314
+1
2

Что такое ипотека?

Ипотечное кредитование

В разговорной речи ипотека и ипотечный кредит – одно и то же. Это кредиты, которые выдают банки на покупку жилья на первичном или вторичном рынке под залог приобретенной недвижимости. Это выглядит так. Банк подписывает с заемщиком два соглашения: один о предоставлении кредита, другой – об ипотеке. Обычно сумма кредита меньше, чем стоимость заложенного имущества. Банк таким образом защищается от возможного снижения цен на недвижимость в будущем. На практике это оформляется в виде обязательного взноса около 10% от полной стоимости жилья.

Бывает и так, что соглашение об ипотеке не заключается. К примеру, в России приобретение жилья с использованием банковского кредита автоматически подразумевает возникновение ипотеки.

Ипотека может распространяться и на еще не построенное жилье. В данном случае заемщику придется мириться с завышенным риском. К примеру, строительство приостановили. Это может быть временным явлением, и заселение произойдет позже, а может быть симптомом скрытых проблем у застройщика. Впрочем, банки сами заинтересованы в том, чтобы строительство было завершено, однако перенос сроков окончания работ даже на 2 года для банка ничего не поменяет – квартира будет находиться в залоге, а в случае прекращения платежей – в собственности кредитора.

Основные риски

Ипотека несет 7 основных рисков.

  • Снижение уровня доходов заемщика. Обычно план платежей таков, что предусмотрены выплаты в 40-50% ежемесячного бюджета. При этом страхование жизни и страхование от потери работоспособности способно увеличить и без того немаленькую стоимость кредита. В некоторых случаях от банка можно добиться возможности предоставления «кредитных каникул» на случай временной утраты платежеспособности. Это также прописывается в соглашении.
  • Изменение процентной ставки. Обычно плавающая ставка несколько ниже фиксированной, однако риски, связанные с ростом показателей, к которым привязана ставка, выше. Это можно решить двумя способами: при плавающей ставке рассчитывать на быстрое завершение выплат по ипотеке, или в договоре добиться указания максимального уровня плавающей ставки. Будьте уверены, банк там в любом случае укажет минимальную ставку.
  • Изменение курса валют. Не стоит брать кредит в валюте отличной от той, в которой вы получаете деньги.
  • Удешевление объекта залога. Снижение стоимости жилья может привести к тому, что реальная ставка по кредиту может возрасти. А в случае наступления неплатежеспособности продажа объекта залога не покроет оставшуюся часть кредита. Это также можно решить с помощью страховки. Конечно, это также повысит стоимость кредита.
  • Пожар, наводнение, взрыв, война. Страхование залога предусмотрено законодательно, однако застраховать можно не только на сумму задолженности перед банком, а на стоимость объекта залога. Это позволит быть уверенным в возврате части потраченных на приобретение жилья средств (как мы помним, мы уже застраховали свою жизнь, здоровье и застраховались от уменьшения стоимости жилья). Теперь мы застрахованы еще и от ковровых бомбометаний.
  • Признание договора купли-продажи недействительным. Это может произойти в связи с утратой части собственности из-за развода. И от этого есть еще одна страховка.
  • Приостановка строительства. И от этого можно застраховаться, но лучше, чтобы за эту страховку по своим обязательствам платил застройщик. Это может быть прописано в соглашении.
По сути, ипотека – это не вид кредитования, а вид залога, при котором заемщик продолжает владеть заложенным недвижимым имуществом. В отличие от ипотечного кредитования, когда человек получает долгосрочный кредит на приобретение жилья, а после сдачи квартиры в эксплуатацию живет в не совсем своем доме, выплачивая кредит, ипотека – это, в том числе, и получение кредита под залог своей уже построенной квартиры.
По дате По рейтингу
Комментарии 2
У меня знакомые пару лет назад взяли квартиру в кредит по программе «30/70». Жили в однушке, двое детей, продали ее, одолжили денег, нашли подходящий вариант, а потом еще пришлось ждать 3 месяца ответа от государства. Но в итоге сейчас живут и не жалеют, что рискнули
0
Ипотека, в теории, это хорошо и выход для молодых семей и просто семей среднего достатка, но не с нашей экономикой. нет никаких поддерживающих програм, нет стимулов, есть только 21,5% годовых
0
Тоже интересно
Активные пользователи
Топ пользователей
Топ блогов