Вход Зарегистрироваться
Как проверить налоги по ИНН?
1
1
6
Ипотечный кредит для чайников

Ипотечный кредит для чайников


spydell spydell
2074
+2
2

de9dbc_orig.jpg

Ипотечный кредит оформляется на несколько лет (обычно – не менее 15-20), что дает возможность заемщику гасить его без чрезмерной нагрузки на домашний бюджет. Однако тем, кто решился связать свою жизнь с банком, стоит хорошо разобраться в нюансах ипотечного кредитования и запомнить несколько простых, но очень важных правил, которые следует учитывать и выполнять, чтобы приобретенная недвижимость не стала разочарованием всей жизни.

Нюанс №1. Существует две основных схемы погашения любого (в т.ч. и ипотечного) кредита – классическая и аннуитетная

Классическая схема подразумевает, что тело кредита гасится каждый месяц равными долями, при этом проценты насчитываются на сумму остатка. В этом случае в первый месяц заемщик заплатит больше всего (часть тела кредита плюс проценты за месяц на всю сумму кредита), во второй месяц – меньше, в третий – еще меньше. В последний месяц, когда будет погашаться последняя часть тела займа, сумма платежа будет минимальной. Классическая схема очень проста и наглядна, однако в ней есть один существенный недостаток, из-за которого от нее часто отказываются. Первый платеж (да и многие последующие) может оказаться слишком большим, неподъемным для клиента из-за больших процентов. Многие клиенты заявляют, что не могут платить в месяц больше «определенной суммы». В таком случае им предлагают аннуитетную схему.

Аннуитетная схема подразумевает, что рассчитываются проценты на весь срок пользования заемными средствами. Затем они прибавляются к телу кредита (т.е. выдаваемой на руки сумме), и полученная сумма делится равными частями на количество месяцев, на которые выдана ссуда. В этом случае заемщик каждый месяц гасит четко обозначенную сумму и он всегда готов оценить, сможет ли «потянуть» такую выплату или нет. Внешне аннуитетная схема хороша всем, но и в ней есть один существенный недостаток. Она построена таким образом, что изначально в ежемесячном фиксированном платеже заложено погашение сначала банковских процентов, а уж затем – самого тела кредита. Поэтому если имея ссуду с аннуитетной схемой погашения, заемщик вдруг захочет вернуть ее досрочно, он может неожиданно узнать, что тело кредита почти не погашено, и должен он гораздо больше, чем думал.

Нюанс №2. Кроме процентов, существуют различные банковские комиссии и дополнительные платежи

Оформляя ипотеку, заемщик ожидает, что будет переплачивать «сверху» только оговоренный договором банковский процент. Однако часто банк прячет реальную процентную ставку по кредиту, устанавливая различные дополнительные комиссии, например, фиксированную плату при ежемесячном погашении или единоразовую комиссию при выдаче ссуды. Ежемесячная комиссия может достигать 1-2% от суммы ипотечного займа, причем она не уменьшается со временем, а единоразовая комиссия при выдаче – и вообще несколько процентов от суммы. Кроме того, заемщик обязан оформить страхование жизни и имущества, которое выступает залогом по ипотеке, и производить это ежегодно до полного погашения долга. Таким образом, он автоматически становится клиентом также и страховой компании, сотрудничающей с банком.

Нюанс №3. Залогом по ипотеке чаще всего выступает покупаемая недвижимость. Но это не обязательно

Ипотечный кредит, как правило, выдается в размере 50-70% от оценочной стоимости залога. При этом оценку выполняет банковский специалист-оценщик либо представитель агентства недвижимости, с которым сотрудничает банк; делается это с целью не допустить мошенничества и завышения реальной стоимости залога. В случае же, если рассчитанной стоимости залога недостаточно для получения нужной ипотечному заемщику суммы, клиент может предложить в залог любую другую недвижимость. Довольно часто залогом при покупке квартиры выступает другая квартира большей площади или частный дом.

Нюанс №4. Процентная ставка по ипотеке не обязательно фиксированная

Есть банки, которые устанавливают по ипотечным займам процентную ставку, состоящую из фиксированной части и ”плавающей”. При этом ”плавающая” часть привязывается к какому-то известному индикатору (например, ставке LIBOR или ставке рефинансирования центробанка). Такая «плавающая» процентная ставка может как увеличиваться, так и уменьшаться, но на практике чаще она растет, создавая дополнительную нагрузку на заемщика.


Теперь, когда с нюансами ипотечного кредитования более-менее понятно, обозначим основные правила, которых должен неукоснительно придерживаться заемщик, решившийся связать свою жизнь с ипотекой.

Правило №1. Брать ипотечный заем можно только в национальной валюте

Во многих странах постсоветского пространства до недавнего времени была широко распространена практика выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте. При этом заемщик часто не отдавал себе отчет, что кроме процентов по ипотечной ссуде он взваливает на себя курсовые риски, а сам кредит в результате обесценивания национальной валюты может вырасти в разы (в эквиваленте национальной валюты). Ипотечный заем в иностранной валюте в этом случае может стать настоящей трагедией для семьи заемщика, т.к. чаще всего погашать его при резком росте курса доллара или евро становится невозможно. В результате заемщик теряет и приобретенную недвижимость, и сумму процентов, уплаченных за время пользования чужими деньгами.

Правило №2. Перед подписанием договора надо заранее четко выяснить, какие платежи и в каком размере предстоит платить

Как уже было сказано выше, кроме процентов по кредиту, возможны различные дополнительные комиссии, а также платежи по страхованию жизни и имущества. Ипотечный заемщик должен заранее четко знать, сколько и за что он будет платить.

Правило №3. Никогда не соглашаться на «плавающую» процентную ставку

Поскольку в этом случае невозможно заранее предсказать, сколько надо будет платить банку.

Правило №4. Перед заключением ипотечного договора уточнить условия досрочного погашения кредита

Поскольку ипотека выдается на довольно долгий срок, у заемщика за это время могут измениться жизненные обстоятельства. Может возникнуть необходимость продать купленную за счет заемных средств недвижимость, в этом случае ипотечный кредит должен быть погашен досрочно. Чтобы при этом не возникли сложности, этот момент важно уточнить заранее.

1f22dc_orig.jpg

Как поступить, если вы решили приобрести новую квартиру, дом, гараж или садовый участок, а средств для покупки катастрофически не хватает? Нет ничего проще! Надо пойти в банк и оформить ипотеку.
По дате По рейтингу
Комментарии 2
Мы хотели снчала программу«30/70», но накопить нужные 70% оказалось невозможно. В итоге согласилась на «Удешевление ипотеки под 16% годовых». Побегали изрядно — требуемые документы собирали около трех месяцев. Квартиру выбрали из выданного списка объектов: ее практически сразу забронировали за нами. Теперь живем в собственной квартире
0
Сейчас ипотека — это что-то из области фантастики. кредиты на покупку жилья в новостройках обходятся в 20,04‑20,66 % годовых, в зависимости от срока займа.
0
Тоже интересно
Активные пользователи
Топ пользователей
Топ блогов