Вход Зарегистрироваться
Как проверить налоги по ИНН?
1
1
6
Как выбрать надежный банк

Как выбрать надежный банк


elena_burul elena_burul
677
+1
0

В странах бывшего СССР даже банковские вклады имеют «привкус» рисковой инвестиции. Чтобы минимизировать возможные риски важно правильно выбрать банк.Как выбрать надежный банк Каждое деловое и не очень издание считает своим долгом выпустить свой вариант рейтинга банков, чтобы помочь читателям в выборе банка. Стремление похвальное, но рейтинг рейтингу рознь. Мы не будем развешивать ярлыки или предлагать новые методики расчета надежности банка, просто перечислим факторы, на которые стоит обратить внимание при выборе банка обычному вкладчику. Они просты, понятны, а главное – доступны любому заинтересованному лицу.
Собственники
Первое, на что следует обратить внимание – кому принадлежит банк. Условно все банки, работающие в Украине, можно разделить на четыре группы: госбанки, банки с европейским, российским и отечественным капиталом. Госбанки финансируются за счет государства и пока Нацбанк может эмитировать гривну этим банкам ничего не грозит. Европейские банки за всю историю работы в Украине ни разу не допустили проблем с расчетами или выплатой вкладов, даже когда уходили с украинского рынка. Российские банки обычно хорошо финансируются собственниками и потому легко выполняют свои обязательства. Однако, в нынешней ситуации их поведение слабопрогнозируемо. Группа риска – банки с украинским капиталом, в 2008-2009 гг. именно среди них оказалось больше всего «лопнувших» банков. Не будем лезть в политику, но сейчас «под ударом» могут оказаться финучреждения, близкие к предыдущей власти. Посмотреть информацию о собственниках можно на сайте самого финучреждения. Она обычно размещена в разделе «О банке» или «Раскрытие информации» под названием «Структура собственности».

Международные рейтинги

Как бы не ругали «большую четверку» рейтинговых агентств в мире, мы вынуждены признать, что на данный момент более квалифицированную оценку платежеспособности объекта провести никто не может. Сам факт наличия у банка рейтинга хотя бы одного из международных агентств уже говорит о его уровне. Так как, для получения рейтинга банкам приходится открывать всю свою бухгалтерию. Потенциально проблемный банк вряд ли на это решился бы. Кроме того, услуги агентств стоят недешево, то есть банк, испытывающий финансовые проблемы, не может себе их позволить. Низкий рейтинг банка может быть связан не столько с проблемами в самом банке, сколько с низкими рейтингами Украины. Ведь, как известно, рейтинг компании-резидента во многом завит от рейтинга государства, где она работает. Посмотреть можно на сайте банка или на сайте рейтингового агентства.

Норматив адекватности капитала

Это один из базовых «индикаторов здоровья» банка, который контролируется Нацбанком. Показатель рассчитывается как отношение капитала к активам банка, взвешенным на риск. Минимальной уровень адекватности капитала, установленный Нацбанком Украины – 10% (кстати, в Европе он ниже, всего 8%). Понятно, что перед подачей отчетности банковские бухгалтеры активно «работают с цифрами», чтобы показатель на отчетную дату соответствовал требованиям регулятора. Поэтому, на наш взгляд, в группе риска находятся банки с нормативом адекватности ниже 12% (слишком близко к граничному значению). Слишком высокий норматив адекватности (свыше 20%) говорит о том, что банк сворачивает деятельность. Норматив адекватности капитала можно посмотреть в приложении «Отдельные показатели деятельности банка», которое публикуется вместе с квартальной отчетностью на сайте банка.

Наличие разрыва в капитале

Когда мы говорим «капитал банка», речь может идти о трех видах капитала: уставном, собственном и регулятивном. Уставный капитал – это номинальный капитал банка, тот который указан в уставе. Собственный капитал – разница между активами и пассивами банка, то есть реальные деньги, находящиеся в распоряжении финструктуры. Регулятивный капитал – это собственный капитал плюс субординированный долг, нераспределенная прибыль и т.д. Так что, превышение уставного капитала над регулятивным говорит о том, что реальных денег в банке меньше, чем «на бумаге». Отрицательный разрыв капитала является следствием больших убытков в прошлые периоды, которые банк покрывает за счет собственных средств. Размер уставного капитала банка можно посмотреть в квартальном балансе, а регулятивный публикуют в «Отдельных показателях деятельности банка».

Прибыльность/убыточность банка

Данный показатель стоит рассматривать с долей здорового скепсиса. Ведь не секрет, что банки, как и другие налогоплательщики в Украине, склонны занижать прибыль, чтобы минимизировать сумму налогов. Однако, если банк несколько периодов подряд отчитывается об огромных убытках (более 0,5-1 млрд. грн.) – это говорит о серьёзных финансовых проблемах. Размер прибыли/убытка банка можно посмотреть в «Отчете о финансовых результатах» в составе квартальной отчетности, которая публикуется на сайте банка. 

По дате По рейтингу
Комментарии 0
Нет результатов.
Тоже интересно
Активные пользователи
Топ пользователей
Топ блогов